花呗全面接入征信！

　　用了那么久的花呗，终于迎来了这一天。 9月22日，花呗官方微博宣布，将在央行征信管理部门的指导下，逐步接入接入央行征信系统，也就是大家常说的“上征信”。

　　从用户的反馈可知，今后使用花呗需要签署《个人征信查询报送授权书》同意授权向金融信用信息基础数据库查询、报送相关信息。如果拒绝接入征信，将无法使用花呗。

　　可能会有人觉得这一变动来得突然，但实际上，从去年7月起就有部分花呗用户被纳入征信系统了。经过一年的“试点”，接入征信系统的工作才开始全面推行。

　　那么，怎么知道自己的账户有没有接入征信呢？

　　很简单，打开支付宝花呗页面，点击右上角“设置”按钮，进入“相关合同及产品说明”一栏即可查看。

　　如果仅有《花呗用户服务合同》或《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》则说明你的相关信息还没接入征信。如果有《个人用户信息查询报送授权书》，那么你的信息已经接入征信。

　　根据支付宝去年公布的数据显示，花呗和借呗的用户数量已超过5亿，甚至比信用卡的使用人数还多。正因为有如此庞大的用户基数，花呗接入征信的消息一出，便引发了强烈反响，登上微博热搜榜首。

　　很多用户表示，由于担心影响今后的房贷、车贷，接入征信后便不会再使用花呗了。也有用户对自己很有信心，表示从不担心逾期，将继续使用花呗。

　　仅仅是接入征信，就会有这么大的影响吗？

　　接入征信，对我们有什么影响？

　　要搞清这个问题，首先要明白花呗的性质。 可能很多人不知道，花呗以前一直属于小额贷款，毕竟花呗原来的主体公司就叫“重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司”。只不过今年6月份取得金融牌照后，花呗变成了“重庆蚂蚁消费金融有限公司”。在征信中，互联网消费金融产品并不会出现为多次小额贷款记录，而是单条循环记录。

　　所以，只要使用花呗，就会在征信上留下记录。但要注意的是，留下记录并非一件坏事，对于银行来说，每个月都有记录且按时还款的用户，要比没有任何记录的“纯白户”资质更好，因为从后者的征信上无法判断其还款能力和还款意愿。

　　这也是为什么花呗官方说，“正常使用花呗，不会对征信记录造成负面影响”。

　　当然，以上是建立在“正常使用”的前提下的，一旦逾期，就是另一回事了。

　　关于逾期，银行信审有个说法，叫“连三累六”，意思是连续三个月逾期或两年内累计六次逾期，这两种情况属于严重违约行为，会让银行对你的还款能力产生质疑，并会被划分到问题客户范围，以后贷款大概率被拒。如果只是偶尔一次逾期，则一般不会有影响。

　　此外，借呗，京东金条等小额贷款产品，在征信报告里会体现为小额贷记录，影响会比信用卡更大，对未来申请房贷车贷影响也很大，所以使用起来要比花呗更小心。

　　顺带一提，只还最低还款额是不算逾期的，但是会产生手续费或利息，相当于用钱换时间。没接入征信时的逾期记录，在接入征信后也不会产生影响，正所谓“法不溯及以往”。

　　所以，只要能保证每个月能按时还款，有花呗使用需求的接着用也无伤大雅。我们真正要警惕的，是过度消费导致的过度借贷，网上那些高利贷、裸贷，要比花呗、借呗更可怕。