不让金融公司“走钢丝”，监管需要全力跟上

　　北京银保监局近日印发的《北京银保监局关于进一步加强辖内汽车金融公司、消费金融公司消费者权益保护工作的通知》提出，当借款人未按时足额还款而产生不良信用信息时，各机构在向金融信用信息基础数据库报送前，应提醒和告知借款人。    不难看出，北京市银保监局下发这样的通知，可能与此前山西晋商消费金融股份有限公司在“个人征信报告中出现污辱性字眼”事件有一定关系。因为，个人征信报告是一个人的信用身份证，一旦征信报告上出现失信问题，就有可能对其各方面的行动产生不良影响，形成不良的社会效应。而如果在个人征信报告中使用污辱性字眼，还会对被污辱者的社会形象产生严重的负面影响。显然，需要引起高度重视与关注。

　　北京市银保监局能够在其他地方金融公司发生不规范行为的情况下，及时制定相关的制度与规定，规范本地区金融公司的行为，还是很有远见的，也是反应非常及时的，是能够有效减少类似事件发生的。这种防患于未然的做法，显然比亡羊补牢要好，比亡羊补羊就更是不知道好到哪里去了，值得其他地方学习借鉴。

　　实际上，从近年来金融公司的行为来看，不规范行为还是比较多的，由此引发的各类事件、尤其是引发全社会关注的事件，也是比较多的。如汽车金融中的收费问题、消费金融中的讨债问题、通过消费金融公司发放“涉房贷款”问题等，都是需要密切关注和积极防备的。    恰恰是，这些理应纳入统一监管、理应按照金融监管要求共同监管的金融公司，却很多都活跃在“灰色地带”，游走于法律边缘，在法律边缘地带“走钢丝”，包括贷款发放、债务讨要、利率确定等，都存在许多不规范、不合法现象，而监管机构因为其规模过小，或影响力不大，往往都忽视了对金融公司的监管，或监管的力度明显不足。更多的都是在出了问题以后再引起重视，搞亡羊补牢。有的甚至连亡羊补牢的事也没有做好，导致问题越来越多、负面影响也越来越大。

　　很显然，晋商金融公司发生的在征信报告中污辱客户的问题，就决不是偶尔发生的、突然发生的、某个人行为不规范发生的，而是各种不规范行为在此起事件上的集中反映。如果认真调查一下，这家金融公司的行为，一定存在着很多的不规范、不合法。可是，这么多年来，金融监管机构对这家公司有过多少检查和规范呢？为什么会发生如此严重的问题呢？也正是因为如此，北京市银保监局能够借晋商金融公司的问题，来规范自身监管范围内金融公司的行为，就显得尤为珍贵。

　　我们说，金融监管的目的，决不是为了处罚单位、处罚人，也不是都要等到出了问题再去采取措施。有问题需要解决，但出了问题再解决，怎么说都会造成不良影响，甚至造成不该有的损失。在这样的情况下，就更需要监管机构能够未雨绸缪，早发现问题，早解决问题，让问题消失在萌芽状态，真正做到防患于未然，而不是亡羊补牢。相较于山西监管机构对晋商金融公司的处理，北京市监管机构的做法，自然要强得多，效果也好得多。

　　需要注意的是，对金融公司监管的加强和行为的规范，也决不仅仅是在征信报告中使用不规范语言等方面的问题，而是全方位的问题。包括贷款发放行为是否规范、相关的发放程序是否科学、利率是否合法、发放的客户是否符合条件、有没有附加不合理条件、贷款到期后的催收行为是否规范、有没有运用不规范的催收手段，等等。所有这一切，都是需要监管机构予以关注和重视的，是不能存在任何问题的。这其中，能否在制度和程序上更加规范，制定统一的制度与规范，不让金融公司有过大的自由裁量空间，是十分重要的。    而从目前的实际情况来看，在如何利用制度规范金融公司行为方面，还是存在一定问题的。晋商金融公司发生的问题，就意味着监管漏洞的存在，意味着监管工作没有到位，也意味着在监管的制度和监督方面，是存在缺陷的，必须通过制度的建立健全，将金融公司的行为真正纳入到大金融监管范围，而不是游离于金融监管范围，游走于“灰色地带”，甚至在法律的边缘地带“走钢丝”。

　　?

　　谭浩俊